Mitul plății anticipate a creditelor imobiliare este adesea discutat în mass-media și pe platformele de social media ca fiind o strategie eficientă pentru a scăpa de dobânzile bancare. Valentin Anghel de la AVBS Credit a efectuat o simulare detaliată pentru a clarifica această idee, utilizând un exemplu de credit de 300.000 de lei cu o dobândă de 3,15% plus IRCC de 9,12%.

Anghel subliniază că nu este corect să comparăm „merele cu perele” și demonstrează că optarea pentru un credit de 300.000 de lei, rambursabil în 15 ani cu o rată lunară de 3.064 lei, este mai avantajoasă decât preluarea aceleiași sume pe o perioadă de 30 de ani, urmată de o rambursare anticipată.

Luând exemplul unui credit pe 30 de ani, cu rata lunară de 2.440 lei, Anghel ilustrează că totalul plătit băncii după 30 de ani ar fi aproximativ 878.000 de lei. În contrast, dacă creditul ar fi fost rambursat în 15 ani, totalul plătit ar fi fost de aproximativ 551.000 de lei. Rambursarea anticipată a creditului pe o perioadă de 30 de ani în 15 ani ar crește costul lunar între 2.603 lei (la început) și 4.861 lei (spre final), cu un total rambursat de aproximativ 589.000 de lei.

Anghel evidențiază o eroare de logică frecventă, comparând incorect totalul de 878.000 de lei pentru un credit pe 30 de ani cu totalul de 589.000 de lei pentru același credit rambursat anticipat în 15 ani, în loc să facă o comparație directă cu totalul de 551.000 de lei pentru un credit contractat inițial pe 15 ani.

Din perspectiva efortului financiar, cea mai bună opțiune este să se contracteze inițial un credit pe o perioadă mai scurtă, care să se potrivească cu capacitatea financiară a clientului și apoi să se efectueze plăți anticipate când este posibil. Cu toate acestea, Anghel subliniază că ideea plății unei sume suplimentare mici pentru a înjumătăți perioada de creditare este un mit. Efortul financiar pentru rambursarea anticipată crește lunar, iar către final, plata lunară se poate dubla.

El sugerează că, înainte de a efectua rambursări anticipate, ar fi mai înțelept să se considere refinanțarea creditului la o dobândă mai mică, demonstrând cum refinanțarea unui credit cu o dobândă de 9,12% la o dobândă fixă de 5,79% poate reduce semnificativ costul total al creditului.

În concluzie, rambursarea anticipată a creditului după o refinanțare la o dobândă mai mică este mult mai avantajoasă financiar, demontând mitul că plățile anticipate reduc semnificativ costurile de creditare fără o planificare adecvată și comparând scenarii financiare realiste.